网红重疾险风靡中小险企：价值，or陷阱?

年关岁末，整个行业正在经历着产品切换窗口期的磨合。

主流产品，自然是行业新规下，预定利率 “3.0%”的增额终身寿等储蓄型险种。

而寿险另一大类险种——健康险，特别是多年以来被视作最具价值能力的长期重疾险，由于大半年来众险企忙于“炒停”和对接新规，几乎被人们所忘却。

但它并没有沉寂，而是在互联网渠道又表现出有声有色，屡有网红产品推出。

在整个行业全力备战2024年的时间节点上，在“3.0%”路径依赖的环境里，在当前产品切换及渠道新规的窗口期，这种互联网重疾险的产品策略，尤显独树一帜。

因此，有不少人认为，随着重疾险转向互联网端，面向更有保险保障意识与保险消费能力的客群，在此次预定利率切换及市场调整后，重疾险产品将重新获市场青睐，此次行业窗口期将是重疾险打响翻身仗的绝佳时机。

不过，尽管的确有险企在这么做，但先前几代网红产品的参与险企却没在后续表现出多大的热情与劲头，甚至呈现出铁打的网红重疾险IP，流水的中小险企这样的局面。

这又是为什么？且网红产品到底能不能救得起重疾险呢？

1、在银保渠道“羊头狗肉”与在主力渠道个险的负增长

应该说，2023年围绕预定利率的炒停售，在一定程度上，也带动了健康险的保费增长，毕竟预定利率的调整涉及到所有保险产品的定价，一些增额终身寿险等“伪长期”寿险比例较低的外资险企，其个险营销员就曾在个人平台圈子里以重疾险等健康险产品面临涨价进行销售宣传。

根据中保协数据显示，截至9月底，当年健康险保费达到6231.92亿元，同比增长3.28%，并且健康险新单保费733.72亿元，同比增长6.39%。

但需要看到的是，新单的增长主要来自保费翻了一倍多的银保渠道，而银保渠道今年的不少健康险则是以“护理金”混淆“现金价值”，挂着长护险“羊头”卖着增额终身寿“狗肉”的这类产品。实际上，作为主力的个险渠道，健康险保费仍是负增长，新单更是同比减少超20%，这意味着长期重疾险的情况不可能乐观。

作为寿险业绝对的价值主力，重疾险的新业务价值能力堪称是保险产品的天花板，巅峰时期超过60%的价值率一度撑起了很多老牌险企的基本盘，让销售人员取得得以立足行业的佣金收入，也成为每家公司在经营上追求的重要目标。

可以说，当前行业口口声声的价值转型、建设高价值公司的口号，与不断跳水的重疾险保费规模息息相关。主力渠道个险人力断崖、重疾险销售难以为继、险企新业务价值缩水，是一众险企这些年经历的经营连续剧。只不过，大公司尚有基础可以支撑，众多个险薄弱的中小险企不得不另寻出路。

2、互联网重疾产品的应运而红与中小公司难得的发展途径

而中小险企找到的一条出路，就是通过互联网渠道实现重疾险经营价值突破。

实际上，这些年来，尽管随着重疾新规调整以及绝对主力销售渠道个险的深度调整，重疾险市场规模下行势头不止。

互联网渠道相较个险渠道有更低的费用成本优势，如果再压缩一些公司利益给客户，使得很多这类重疾险推出后，的确形成一定的市场关注和追捧，有的能立即成为网红产品。

有险企的精算人员表示，在新预定利率环境下，预计调整后的重疾险产品价格将普遍上涨15%至20%，但通过一些条款内容及服务设计，以及进一步让利客户，互联网重疾产品大多仍能保持一个高性价比的水平。

对于很多中小险企来说，这种通过互联网平台的高性价比产品吸引客户、取得竞争优势，也是他们与大公司同场竞技为数不多的手段了。

按理说，如果这条互联网重疾发展的道路真正适合中小险企，那么很多这类公司都将持续参与投入，在互联网上建立起特色的价值产品经营。果真如此则可以推测，当前产品调整的窗口正是合适的发力点，这些公司甚至可以一举形成行业梦寐以求的差异化经营格局。

3、两个重疾险价值陷阱价格战与重疾发生程度恶化

当下，真正风头劲、呼声高的，却是那些在产品价格上有明显优势的公司，甚至有公司试图通过一波“别人涨价我降价”的操作，也就是通过“价格战”一举在市场站住脚跟。

实际上，随着价格战持续进行，平台费用其实也在水涨船高。可以预见，在中介渠道全面“报行合一”与手续费严格监管前，价格战必然是很多公司砸出所谓“长期价值型”业务的最后手段。

然而，不少中小公司尽管几年前曾有过这样的做法，但在此轮所谓窗口“机遇期”却没有多少动静。

一家曾在前两年投放过网红重疾险的公司，其企划负责人便表示，今年就明显卖得不如那些价格战打得更狠的公司，而且现在看来等这种产品对于公司未来经营其实并不好说， “保险期太长，赔付在后期，重疾发生的恶化程度谁也说不准”。

事实上，重疾发生恶化程度已经是健康险经营中一个绕不开的话题，根据相关研究显示，我国近10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅，死亡率每年保持2.5%的增幅。

《中国人身保险业重疾疾病经验发生率(2020)编制报告》也表明，近年来重疾险的理赔经验持续恶化，而且呈上升趋势。并且多家机构的调查都说明，重疾发生率在几年前就已经处于被严重低估的状态了。加上其他来自医学、技术、居住环境的变化，都在让保险公司们不得不考虑自身重疾险的赔付风险。